2026-01-26
来源：数聚粤政
你有没有想过，某天发到工资卡的可能是数字人民币？或者在手机没网没电的情况下，依然能完成支付？这已经不是科幻场景，而是正在发生的现实。数字人民币正悄然走进我们的生活，它不仅仅是支付方式的升级，更是货币形态的一次重大变革。
截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易已达34.8亿笔，交易金额高达16.7万亿元。随着新一代数字人民币运行机制将于2026年1月1日正式启动实施，数字人民币将从数字现金时代迈入数字存款货币时代。01
数字人民币，简称e-CNY，是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，与纸钞和硬币等价，具有价值特征和法偿性。
简单来说，数字人民币就是人民币的数字化形态，是真正的“钱”，而不是一种支付方式。它主要定位于流通中的现金（M0），是对现金的替代。
中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示：数字人民币的发行不靠行政强制来实现，而将以市场化的方式来进行，根据老百姓的需要来使用。在可预见的将来，数字人民币和纸钞将长期并存。
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虽然使用体验相似，但数字人民币与支付宝、微信支付有着本质区别。一个形象的比喻是：微信、支付宝是“钱包”，而数字人民币是里面装的“钱”。
法律属性不同。数字人民币是央行发行的法定货币，具有法偿性，任何机构或个人都不能拒绝接受。而支付宝、微信支付只是一种支付方式，商家有权选择是否接受。
技术基础不同。数字人民币支持双离线支付，无网络时也能通过手机“碰一碰”完成交易。而支付宝、微信支付必须依赖网络。
账户依赖不同。数字人民币支持银行账户“松耦合”，可不依赖银行账户开立钱包。而支付宝、微信支付必须绑定实名银行账户。
匿名特性不同。数字人民币支持“可控匿名”，遵循“小额匿名、大额依法可溯”原则。支付宝、微信支付则通常为实名交易。
费用结构不同。数字人民币兑出、兑回不收取服务费。而支付宝、微信支付在提现等操作中可能收取一定服务费。
各大科技公司凭借数字支付构建了相对闭环的生态，导致数据被分割垄断。数字人民币作为法定货币，具有法偿性和普适性，有望成为连接不同平台的“超级账户”基础，促进数据在不同场景间更安全、顺畅地流通。
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数字人民币与数据资产在数字人民币与数据资产虽然分属不同领域，但在数字经济时代，它们展现出深刻的相似性与更深层次的协作关系。
数据资产与传统资产不同，它具有无限复制性和非均质性，其价值衡量和交易流通是难题。数字人民币因其可追溯性和可搭载智能合约的特性，为数据资产的确权、定价提供了更透明的工具。在实际数据交易中，数字人民币可以标记每笔交易数据的来源，确保数据创造者获得相应的收益。其可编程性也能实现数据使用过程中的自动计费、分润，为数据要素建立更合理的定价和权益分配机制。
同时，数字人民币的推广本身就会产生大量高质量、可追溯的交易数据，这些数据经过合规处理和价值挖掘，本身就可能形成新的数据资产，进一步丰富数据要素市场。
在文化创意产业，数字人民币与NFT（一种特殊的数字资产）的结合，可以为数字作品提供从确权、交易到支付的全链条解决方案，保护创作者权益。
在跨境领域，数字人民币应用于跨境贸易结算，有助于提升效率，而与之相关的贸易数据本身也可以作为有价值的数据资产，服务于供应链金融、市场分析等更多场景，二者协同助力中国资产和文化“走出去”。
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数字人民币的创新发展正在提速。从2026年1月1日起，数字人民币将迎来重大调整，从数字现金时代迈入数字存款货币时代。
根据新规，客户在商业银行钱包中的数字人民币是以账户为基础的商业银行负债，银行机构为客户实名数字人民币钱包余额计付利息，遵守存款利率定价自律约定。
这意味着数字人民币由现金型1.0版进入存款货币型2.0版，将大大增强其吸引力和实用性。
随着数字人民币生态体系的不断完善，它将在拉动居民消费、提升支付效率、推动普惠金融等方面发挥越来越重要的作用。
对于个人用户而言，数字人民币正从“可用”向“好用”进化，数字人民币并非要取代支付宝、微信支付等现有电子支付工具，而是为公众提供更多选择，与现有支付工具共存互补，共同构建更加丰富、安全、便捷的零售支付体系。同时，数字人民币为入境旅客和外籍人士提供更便捷的支付服务，提升汇款效率。
在企业运营方面，数字人民币凭借其“支付即结算”和可搭载智能合约的特性，为企业运营和供应链管理带来了革新，通过数字人民币和智能合约，可以将应付账款“数字化”为可拆分、可追溯、且能在特定条件下自动支付的凭证。当供应商需要融资时，银行可以基于这种高可信度的凭证提供更便捷的贷款。
